Los créditos hipotecarios UVA ahora están disponibles para aquellos que trabajan como monotributistas. Diversas entidades consideran estos ingresos para la compra de una vivienda, aunque no todas aplican las mismas condiciones ni ofrecen el mismo grado de financiación.
La posibilidad de acceder a un préstamo varía según cuánto puedan otorgar, los plazos de devolución y la parte de la propiedad que debe cubrirse con fondos propios. Además, un aspecto a tener en cuenta es que no tener el sueldo depositado en la entidad elegida puede aumentar el costo del crédito.
Los bancos suelen aplicar tasas de interés más elevadas a los monotributistas que a los empleados en relación de dependencia, especialmente si no tienen sus ingresos acreditados en la entidad.
Existen diversas opciones en el mercado. Banco Hipotecario ofrece plazos de hasta 15 años y una financiación que puede alcanzar el 80% de la tasación, con montos que comienzan en unos u$s170.000. Por su parte, Banco Ciudad, que tiene un plazo de hasta 25 años, llega hasta u$s248.000 para la primera vivienda, aunque este monto disminuye a u$s70.000 en otros casos.
Mientras tanto, Brubank, Banco Nación y BBVA brindan opciones de financiación extendida de hasta 30 años. Brubank ofrece alrededor de u$s216.000 y financia hasta el 70% de la primera vivienda. En el caso de Banco Nación, la financiación alcanza el 75%, y BBVA cubre hasta el 80% de la tasación sin un límite de monto.
Banco Macro adopta un enfoque distinto, ya que no establece un monto máximo. Para clientes menores de 30 años, puede llegar a financiar hasta el 90%, aunque este porcentaje disminuye en función del valor de la propiedad y la relación del cliente con el banco.
Credicoop, Banco del Sol y Comafi también forman parte de las alternativas disponibles. Credicoop maneja unos u$s141.000 y financia hasta el 70%; Banco del Sol no impone límite en el monto y llega al 80%; y Comafi ofrece cerca de u$s246.000 con un tope de financiación del 75%.
Debido a estas variadas condiciones, dos personas en busca de una propiedad similar pueden enfrentar necesidades muy divergentes en cuanto al capital que deben aportar. La diferencia entre el costo total de la vivienda y el monto financiado por el banco deberá ser cubierto por el comprador.
Otro aspecto relevante es la tasa de interés. En algunas entidades, no tener el sueldo acreditado implica un recargo en la tasa del crédito, aun cuando se acepte al monotributista.
Uno de los ejemplos más notables se presenta en Banco Nación, donde la tasa puede aumentar del 6,7% para quienes tienen ingresos acreditados al 12% para quienes no. Banco Ciudad también establece diferencias significativas: parte de un 7,5% con acreditación y puede llegar hasta un 15% sin ella.
En otras entidades, la variación en la tasa es más moderada. Brubank tiene tasas que oscilan entre el 12% y el 14%; Credicoop entre el 7,5% y el 9%; Banco del Sol, del 9% al 12,5%; y Comafi, del 9,5% al 11%. BBVA establece tasas entre el 7,5% y el 9,5% para quienes acreditan sus ingresos, alcanzando hasta el 11,5% sin esa condición.
Las cuotas también suelen tener limitaciones. La norma más común impide que la cuota supere el 25% de los ingresos del solicitante. En el caso de Banco Hipotecario, el límite se establece en el 20%, mientras que Macro y BBVA no especifican un porcentaje.
Los requisitos varían entre los bancos para los monotributistas, y algunos ofrecen créditos para construcción.
Un obstáculo adicional surge si la entidad no acepta el monotributo como ingreso principal. Galicia y Santander solicitan que el solicitante perciba un sueldo en relación de dependencia, aunque permiten sumar la facturación de la actividad independiente.
En Galicia, esta combinación permite acceder a un crédito de hasta 20 años, sin límite de monto y con una financiación del 70% de la tasación. La tasa es del 9,5% si se acredita el sueldo y sube al 11,5% si no es así. Santander brinda también hasta 20 años, sin límite de monto y con una financiación del 70%, aplicando una tasa del 9,5% para quienes tienen el sueldo acreditado. Los ingresos del cónyuge o concubino también se pueden incluir para calcular la capacidad crediticia.
En este apartado, el monotributo no sustituye el ingreso del sueldo, sino que contribuye a incrementar el ingreso total que el banco toma en cuenta. Para aquellos que dependen únicamente de su actividad independiente, la clave está en encontrar una entidad que acepte ese ingreso como base para el crédito.
El primer paso es la documentación. Según la entidad, se puede requerir tener al día los pagos del monotributo ante ARCA, presentar los últimos tres comprobantes o demostrar una cierta antigüedad en el régimen. Algunas entidades solicitan más de un año de antigüedad como monotributista.
Posteriormente, es importante realizar un análisis previo a la elección de la propiedad: cuánto financiará el banco y cuánto deberá aportar el solicitante. Por ejemplo, si la entidad financia el 70%, el 30% restante será de responsabilidad del comprador, además de los gastos asociados a la operación.
Con esa información, el banco evalúa los ingresos y define qué cuota puede afrontar el solicitante. En muchas entidades, esta cuota no puede superar el 25% de los ingresos, condicionando así el monto del préstamo solicitado.
Una vez que se cuenta con la documentación necesaria y se conoce el monto requerido, se puede iniciar el proceso de solicitud. La entidad considerará los ingresos, el monto solicitado y las condiciones de la operación antes de decidir si aprueba el crédito
