Adquirir una vivienda a través de un crédito hipotecario varía notablemente según la entidad bancaria elegida. En el caso de un préstamo de aproximadamente US$100.000, la cuota mensual puede oscilar entre $710.000 y más de $2,1 millones, dependiendo del banco que lo otorgue. Esta variabilidad afecta también al sueldo necesario para la aprobación del crédito, ya que cada banco establece un límite sobre el porcentaje que la cuota puede representar de los ingresos mensuales del solicitante o su grupo familiar.
Un estudio realizado por Empiria Consultores ha estimado los ingresos mínimos requeridos para obtener un crédito hipotecario equivalente a US$100.000 en algunas de las principales entidades bancarias. Es importante recordar que, además del ingreso, cada línea crediticia tiene requisitos específicos, plazos, tasas de interés y el porcentaje máximo de financiamiento sobre el precio total de la propiedad que se desea adquirir.
El análisis muestra que la cuota inicial varía significativamente entre diferentes bancos. En particular, al comparar las primeras cuotas de un préstamo UVA por el mismo monto, la diferencia puede alcanzar los $1,4 millones mensuales entre la opción más barata y la más costosa. Asimismo, las tasas de interés disponibles oscilan entre el 6,7% y el 15%, variando según la entidad.
Además, el Gobierno ha presentado un plan para incrementar el financiamiento hipotecario mediante la utilización de recursos del Fondo de Garantía de Sustentabilidad (FGS) de ANSES. El objetivo es proporcionar a los bancos fondos a plazos más extensos, estableciendo un límite de tasa en UVA +7,5% para las líneas de crédito.
Es crucial que el solicitante tenga en cuenta que, para acceder al crédito, no basta con poder cubrir la primera cuota. La entidad financiera analiza la carga que representa este compromiso en relación con los ingresos mensuales. Generalmente, la relación aceptada entre cuota e ingreso es del 25%, aunque algunos bancos permiten un límite del 30%.
Esto implica que, bajo el criterio del 25%, una persona debe demostrar tener ingresos cuatro veces superiores al valor de la cuota; por ejemplo, una cuota de $1 millón implicaría demostrar un ingreso mensual de $4 millones. En el caso de que la entidad admita una relación del 30%, podría requerirse un ingreso menor, aunque la cuota ocuparía un porcentaje mayor del presupuesto mensual.
Asimismo, los bancos pueden considerar también los ingresos de los miembros del grupo familiar, dependiendo de las condiciones de cada línea de crédito. Así, dos préstamos de igual monto pueden tener requisitos salariales diferentes según la entidad, la tasa aplicada y el porcentaje máximo dispuesto para el pago mensual.
